Предоставление кредита физическим лицам - одна из самых распространенных финансовых услуг.
Использование заемных средств включает как преимущества, так и определенные риски. С одной стороны, кредит позволяет быстро решить финансовые проблемы, с другой - создает дополнительную нагрузку на личный или семейный бюджет. Именно поэтому подходить к такому шагу нужно взвешенно и продуманно.
Кредит – это денежные средства, предоставляемые кредитной организацией заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами, а также иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Кредиты для физических лиц могут быть целевыми и нецелевыми.
По целевым кредитам заемщики обязуются использовать полученные денежные средства на определенные цели, например, приобретение недвижимости, автомобиля, оплату образовательных услуг. Заемщик обязан предоставить в кредитную организацию документы, подтверждающие целевое использование денежных средств.
Виды целевых кредитов.
Ипотечный кредит – это денежные средства, выдаваемые банком под залог приобретаемой недвижимости. Предметом залога могут быть земельный участок, квартира, садовый дом или другие объекты (здания, сооружения, гаражи).
Целью кредита является приобретение или строительство недвижимости. Как правило, это долгосрочный заем. Обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование недвижимости от риска его утраты и повреждения.
Сумма ипотечного кредита может быть возвращена досрочно, в том числе в полном объеме при условии уведомления об этом кредитной организации не менее чем за тридцать дней до дня предполагаемого возврата. Кроме того, договором может быть установлен и более короткий срок уведомлении.
Автокредит – это денежные средства, выдаваемые банком для покупки транспортного средства под залог приобретаемого автомобиля.
Его оформление имеет некоторые особенности. Нередко оформить кредит на покупку автомобиля можно только после оплаты первоначального взноса. В части компенсации средств в случае ДТП, угона и других непредвиденных ситуаций кредитная организация вправе потребовать приобретения полиса КАСКО.
К целевым кредитам также относят экспресс-кредит или POS-кредит (от англ. «point of sales» - «точка продажи»). Главная особенность заключается в возможности их оформления в торговой точке непосредственно перед покупкой. Такие кредиты чаще всего используются для приобретения бытовой техники, электроники, мебели, стройматериалов и других дорогостоящих предметов.
Нецелевые кредиты предполагают выдачу денежных средств на любые приобретения. Ставка по ним, как правило, выше, а максимальный срок возврата денежных средств меньше.
Виды нецелевых кредитов.
Потребительский кредит – это денежные средства, выдаваемые банком заемщику на различные цели. Обязательным условием такого кредита является его использование на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
К нецелевым кредитам так же принято относить кредитную карту. Она оформляется на имя заёмщика, и он получает доступ к определенной денежной сумме, одобренной банком. Оплата покупок кредитной картой или снятие с неё наличных денежных средств считается займом у банка, который позже необходимо вернуть. В зависимости от условий, предлагаемых финансовой организацией, такие карты могут отличаться кредитным лимитом, стоимостью обслуживания, наличием льготного периода уплаты процентов (грейс-периода).
Займы от микрофинансовых организаций (МФО), как правило, предоставляются микрофинансовыми и микрокредитными компаниями (МФК и МКК). Их основное отличие состоит в размере максимальной суммы, предоставляемой заемщику: МКК предоставляют заем в сумме до 500 тыс. рублей, в то время как МФК – до 1 млн рублей. Такие компании находятся под постоянным надзором Банка России и должны быть включены в реестр МФО.
Мнение эксперта
«Перед оформлением кредита следует проанализировать личный (семейный) бюджет, оценить соотношение доходов и расходов, определить оптимальную долговую нагрузку, при необходимости предусмотреть дополнительные источники дохода, например, в виде регулярной подработки или дохода от сдачи в аренду недвижимости. При этом не стоит полагаться на прибыль от рискованного бизнеса или инвестиций. Перед подписанием кредитного договора следует внимательно изучить его условия. Не стоит оценивать кредит только по размеру процентной ставки. Оформление кредита с низкой процентной ставкой может быть выгодно не всегда: в таких случаях стоимость услуг по обслуживанию счета может увеличиться».
Руководитель ГКУ «Мосфинагентство» Денис Леонидович Михайлов
Подготовлено по материалам Центр финансовой грамотности ГКУ "Мосфинагентство"